近2023年商业银行合规管理的工作方向已经明确，稳健、合规、服务实体经济的总基调不会变，商业银行怎么来适应监督管理要求，并搭建自己的合规管理体系成为未来一段时间内的重要任务。随着监管形势日趋严峻，无论是罚单数量还是罚没金额连年递增，2019年5126张罚单共计罚没14.11亿元、2020年4821张罚单共计罚没20.93亿元、2021年5205张罚单共计罚没25.92亿元、2022年6164张罚单共计罚没21.3亿元，无不显示监管强度的加大。在经济结构调整的大背景下，伴随着监管趋严和穿透式管理，各商业银行在高增长时积累下来的一些问题逐渐显露。外部欺诈、内部舞弊事件时有发生，如何强化合规管理、有效的识别和处置风险、防止案件发生成为摆在商业银行面的重大课题。

  在经济结构调整的大背景下，在不断降准、降息、降拨备的要求下，2023年必定是“信贷年”，各商业银行在高增长时积累下来的一些问题逐渐显露，如何反思损失、总结教训，在今后信贷业务发展过程中少犯错误、少走弯路、有效的识别和处置风险、防止案件发生成为摆在商业银行面的重大课题。同时伴随着分类新规、资本新规、拨备新规、三法一规等一系列监管规定的实施，商业银行信贷领域面临的压力空前。

  本次培训重在通过大量实例讲解、通过一系列分析新规的影响，重点讲解商业银行信贷领域风险识别与控制方面的热点难点问题，旨在提高金融机构各级管理人员在全面风险管理的框架下风险防范和处置的能力，兼具理论性与实践性，贴近商业银行的实际工作。

  1.全新呈现。无论是过去的“三办法、一指引”还是当下的“三法一规”，教学案例和内容基本都停留在逐文件、逐条款的解读和剖析层面。本课程通过“两个板块、15个模块、50个案例”呈现的方式，第一次将“三法一规”与信贷全流程实务操作融合贯通，实现了法条学习与实务操作的结合。

  2.最新成果。本课程顺遂“三法一规”，紧把全流程管理，将最新的信贷管理基本制度、信贷客户评级、授信理论测算、审查工作体系、担保管理制度等配套的制度及体系做出全景呈现，与本次修订所遵循的问题导向、与时俱进、风险为本的根本原则形成相互映射，将“三法一规”学习与制度体系建设融合在一起。

  1.受训人多。作为核心级监管制度，银行金融机构信贷条线及三道防线上各部门及相应岗位人员均需要对该制度进行深入系统的学习。

  2.延展面宽。“三法一规”明白准确地提出，会管非银机构在涉及或办理相关业务时需要参照执行，故该课程也是担保、小贷等协会及财务公司必选、必学课程。

  指导性案例：某城商行案借款合同违反人行规定，终审判决合同有效案（《合同法司法解释一》的审判逻辑）

  2、《民法典》、“全国法院金融审判工作会议精神”对于“违反金融监督管理规定间接导致合同无效”的适用范围。

  案例1：广西某企业，2021年-2022年，先后在银行金融机构贷款2000万元，其中，1940万元用于股权投资，投资混改企业4家，现金流及盈利状况良好，按照“三法一规”要求，今年是不是能够继续支持？如何支持？

  案例2：如果向某一交易对手单笔支付小于受托标准，但是存在多笔交易行为的，怎么样做贷后监管？如果内部监管存在问题，外部监管将如何认定？

  2.2《个人贷款管理办法》第35条第二款”借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的“，如何理解？

  案例3：针对涉农贷款产品设计当中，如何利用好该条款？如果是新型农业经营主体流动资金贷款，是不是能够运用该条款？

  案例6：参悟简式贷款的思路，一定金额以下的贷款是不是能够不出调查报告？若能，用什么做替代？

  4.2为啥说本次修订更看重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性？

  4.3如何理解“对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方式分析判断借款人运用资金需求”？

  （1）担保法（2）资本法（3）公式法（4）现金流法 （5）收入法 （6）订单法

  （7）应收账款法 （8）政府增信法（9）政府采购法 （10）纳税法（11）电费法

  1.1什么是全流程管理？1.1.1图解《银行业金融机构全面风险管理指引》

  1.1.3全流程风险管理最为精炼的总结：识别、计量、控制、报告、缓释、转移

  2.客户统一授信及集团客户授信管理（固贷第6条、流贷第7条、个贷第20条）

  案例11：笔者做的一家新增2亿、总额22亿的集团公司年度续授信统计明细表

  2.1.4《商业银行资本管理办法》中有关监管零售以及符合规定标准的未使用额度相关规定中均体现出了统一授信的概念。

  案例12：从一笔流动资金贷款发放到借款人按照申请用途购买原材料报表科目演示，厘清银行金融机构的社会责任。

  5.1.2（个贷第20条）对于做担保的贷款，贷款人应当以全面评价借款人的偿还债务的能力为前提，不得直接通过担保方式确定贷款金额和期限等要素。

  案例13：为啥说信贷调查是一个参悟人性的过程、为什么要求信贷调查要尊重事实、为啥说信贷调查需要恪守不生分别的底线汲取十个案例讲透信贷调查

  案例17：中西方信贷文化存在明显差异，故间接调查是必不可少的，上下楼、上下游、左邻右舍要走访。

  从资产负债表中重新理解“嫌贫爱富” .资产合计和有效资产合计是完全不同的

  7.贷款审查审批（固贷15条、流贷19条、个贷第20条、项目融资第6-9条）

  7.2固定资产及项目融资贷款审查是银行信贷业务当中对专业度要求最高的业务。

  7.3“贷款人经评价认为固定资产贷款风险可控，办理信贷的，应当在风险评价报告中进行充分论证”，所谓充分论证，其最基础要求是什么？

  8.1除了严格执行监管部门关联交易规定外，在信贷业务管理办法/操作流程当中，还需要体现哪些规定？

  案例26：从国内一家有名的公司财务公司定制课程清单中去找到当前信贷业务全面风险管理制度群中还需要补充和完善的制度有哪些？

  9.2我们不怕借款期间资产的适度减少，但是要对资产过快增长高度警惕，这句线：笔者朋友一年内资产总计增长近5倍的案例呈现。

  10.1.1固贷贷款期限超过一年的，应实行本金分期偿还，还本频率原则上不低于每年二次。

  10.1.2流贷对于期限超过一年的流动资金贷款，原则上实行本金分期偿还。

  10.1.3个贷建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

  案例29：对于期限超过1年的固定资产贷款，是否允许到期还本、按约还息？如果不行，那么按年还本、按约还息可以吗？

  案例30：展示一个笔者参与的乡村振兴贷款产品，其中的还本付息方式如何设定的。

  案例31：展示一个笔者参与的“安居贷”产品，其中涉及到的收入偿债比例控制条款是如何设定的。

  案例32：笔者参与过的一笔风险资产化解清收，该笔贷款在期限设置上出现了严重的问题，错失了最佳还款周期，暴雷只是时间问题。

  11.1发放与支付是“三法一规”的核心，共同指向修法的核心理念-实贷实付。

  案例34：笔者曾参与过一笔不良贷款责任认定，该笔贷款支付前一日，借款人和担保人均列为被执行人，行方的理解是在贷款审批日并未出现风险事件，故认为其没有责任，是否说得过去？

  案例35：自主支付不等于自由支付，自主支付按照“三法一规”需要后期做哪些工作？

  案例36：在乡村振兴产品研制中，会遇到支付对象事先无法确定的情况，是不是能够有变通方式？如果有，产品该如何设计，在受托支付环节做哪些风控措施？

  案例37：个贷第35条第二款规定“借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的能够使用自主支付”，那么是不是能够理解涉农贷款就理所当然可以再一次进行选择自主支付？

  案例38：会计记账原则是“有借必有贷借贷必平衡”，从贷后报表科目数据的变化中，贷款挪用痕迹非常明显。

  13.1结合“三法一规”以及《商业银行资本管理办法》，担保业务体系建设迫在眉睫。

  案例41：抵押与质押的本质区别在哪里？如果要租赁出质人库房，金融机构要怎么做？

  案例42：假如慢慢的出现押品贬值、毁损、灭失、拆迁，作为抵押权人要做好哪几个方面的工作？

  案例45：对于出现的价格波动，需要在担保合同附加条款中确立“两线“放出去不是本事，收得回来才是本事“，“三法一规”的核心在于监控还款资金。

  案例47：借鉴“三法一规”（流贷35条、个贷16条）如何破解一人管多户！

  15.监管导向合规底线需要非常重视的条款“对借款人严重违背借款合同约定的行为未采取比较有效措施”。

  案例50：AB贷时下一步监管处罚重点内容之一，对于带有明显中介包装痕迹的贷款要做好防范。

  B.结合2024年实施的《商业银行资本管理办法》，尽快补充完善信贷全流程风险管理制度办法。

  C第三道防线要切实加强对“三法一规”的学习，提升对信贷业务纠偏防错的稽核审计效能。

  现任某股份制银行省级行法律合规部门负责人，14年商业银行法律事务、不良资产处置、合规管理工作经验，中级人民法院陪审员、市仲裁委仲裁员，著有商业银行法律实务控制方面的专著。10年商业银行信贷法律、不良处置、合规管理、案件防控培训、咨询经验，服务金融机构逾百家。

  高级经济师、中级会计师、国际金融理财师、银行业从业经历26年。曾任：中国农业银行某省分行信贷部副总经理，中国农业银行某省个贷审查审批中心主任，某省联社风险管理部总经理，某小贷公司和典当行总经理某股份制银行资产保全部总经理，某股份制银行风险管理部总经理兼消费金融公司筹建办负责人。

  ②内训咨询：为方便各地学员就地学习和针对性地选择培训课程，我们可依据需求提供公司内训服务，欢迎来打电话洽谈合作事宜。